北京怕什么？阿里巴巴消金体系一把抓，掌控庞大数据

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11 月上旬内地官方起草反垄断指南，加强监管当地的科技大厂。北京为什么会忌惮自己一手培植的科技巨兽？原因或许是阿里巴巴和腾讯成了人工智慧（AI）专家，掌控了消费金融产业的庞大数据，影响力非同小可。

南华早报、日经新闻报道，阿里巴巴和腾讯利用数据建立起完整的生态系统，以阿里巴巴而言，该公司的电商平台淘宝，会依据消费者喜好建议购买品项，用户能用阿里巴巴的支付宝付款。如果现金不够，也能用阿里巴巴旗下蚂蚁集团的“花呗”虚拟信用卡付款。

蚂蚁集团的“芝麻信用”会以用户的数位足迹，自动给出信用积分，决策基准包括消费者在阿里巴巴的所有纪录，如支付宝使用数据等，甚至会关注用户是否准时缴纳水电费和电话费。如果消费者愿意提供更多个人资料，如购屋和购车纪录、雇主和年度收入等，能在芝麻信用上获得更高积分。执行长张勇曾说，阿里巴巴想用数位数据记录所有的人类行为。

蚂蚁从用户在阿里巴巴的血拼纪录评定用户的信用等级，据传腾讯也对旗下的微信用户如法炮制。微信即时通的每月活跃用户高达 12 亿人，腾讯也是网络银行──微众银行（WeBank）的大股东，今年 3 月推出“微信分付”的分期消费贷款，让微信用户能先购物、后付款。据悉腾讯会分析微信对话纪录，借此避开诈欺和犯罪份子。

从另一微型贷款业者乐信集团（Lexin）的做法，可以窥见这些科技大厂如何做出更准确的个人信用侧写。乐信记录用户在电商平台的购买纪录，如果使用者购买 iPhone，代表消费力强大，但是如果用户购入昂贵商品前，未详阅商品说明，也未比较类似商品，系统会出现警示。

由于科技业者搜集的数据远超过其他产业，让他们具备优势。Richard Chen 在成都微型放贷商工作，他说：“如果（科技业）拥数据自重，不愿与其他人分享，将会非常有影响力。”

（本文由 MoneyDJ新闻 授权转载；首图来源：shutterstock）

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