“未来秘书”ChatGPT 强势入侵，你的金融工作未来还在吗？
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ChatGPT 全面冲击金融圈，金融从业人员该害怕被取代吗？未来它将具备金融业的应用能力，加入正确性、即时性、真实性以及训练成本等因素后，成为金融人员的有利工具。金融人员需要持续进化，设法驾驭这位“未来秘书”。
ChatGPT从发布以来引起许多讨论，微软创办人比尔‧盖兹（Bill Gates）认为，像ChatGPT这样的人工智慧（AI）机器人，未来会如同个人电脑或网际网络的地位一般，具有“不可或缺”的重要性。刚开始使用ChatGPT，会惊叹它的文字能力，不但能写文章、写歌词，还能讲笑话，产出的文字流畅通顺，对于回答各种问题的聊天能力也相当高阶，甚至具备帮学生写报告、考试的能力。但是，接下来会发现ChatGPT的几个缺点，例如：给的答案有些是错的，资料库只更新到2021年，其中充满了各类资料，却没有标注资料来源从哪里来，它虽然有强大的资讯搜集能力，但还无法判断正确性。
ChatGPT将具备金融业应用能力
American Banker报道中认为，目前ChatGPT还不具备金融业的应用能力，但未来，在正确的方向和对应的保障措施下，将具备相关能力。
ChatGPT从过去的AI技术再进化为自然语言处理技术，透过机器学习和大数据的训练，提供更流畅更有品质的语言呈现。AI对金融业来说，并非全新体验，许多银行早已开始使用智慧客服，只是这些资料库是来自银行内部或与特定公司合作，搜集顾客常有的问题，利用聊天机器人用自然语言回应客户，与ChatGPT不同的是，银行的聊天机器人不会随机搜寻网络或外部的资料。
美国金融业几家大银行，包括摩根大通、花旗、高盛、美国银行、富国银行等，限制所有员工使用ChatGPT，因为其属于第三方的软件，并非公司内部系统，这也显示出ChatGPT目前合理性堪忧的问题。许多研究也开始讨论ChatGPT是否有窃取智慧财产权的可能性，当一份文件贴上至ChatGPT，就会透过机器学习成为模型训练的一部分，而且这个动作无法还原，因此许多公司告诫员工，无论是要进行翻译或是摘要，不要将内部文件复制贴上到ChatGPT。
利用ChatGPT科技产出银行独特模型
美国许多大银行认为，大型语言模型在金融业将会有生存空间，这也是许多AI公司持续开发的目标。大型语言模型是指使用大量语言资料进行训练的语言模型，透过深度学习技术训练来产生自然语言的文章，如同ChatGPT。银行正朝着此方向发展进化，例如富国银行并不排除未来使用ChatGPT的可能性，只是需要更适当的训练个别化模型。发展金融运用的AI公司Kasisto，其CEO Gorelov认为在未来，银行的智慧客服需要透过ChatGPT的科技将其训练成非开放式、没有偏误的私人模型，就能导入银行为客户进行投资建议。要能够在金融业普遍使用，需要考量加入更多因素，包括正确性、即时性、真实性以及相关的训练成本。
目前最热门的问题是，金融人员是否会被ChatGPT取代？根据美国彭博社的调查，三分之二的金融人员认为自己在未来3年还不会被取代。大部分的人认为，AI最终会取代部分财务、公关媒体、法务和科技类的工作。至于策略性研究、经济学家和市场投资交易人员的工作性质，依赖相当高比例的个人判断，目前感受不到AI的威胁，但对于一般金融产品的销售人员、风险评估人员来说，认为相较其他人员，未来被AI取代工作的可能性最大。
未来在金融业的应用范围，ChatGPT自己也列出了许多答案，包括诈骗侦测、个人财务管理、客户服务、财务报表和风险管理等工作。如同一次又一次的技术创新，科技取代人力，利用更高的效率完成工作，目前的ChatGPT专长工作特性为：重复性高、规则性强的工作，可以取代大量低阶到中阶的写作，测试各种写作都能完成一个像样的框架，例如拟定计划、行销文案、草拟契约、产品描述，甚至社群媒体的贴文。另外，也能提供顾客服务及基本的技术支援，处理程式设计的问题、数据分析工作，例如快速做出报表和分析报告，根据数据分析评估风险等。
CNBC访问一位美国大学的Baron教授提到，ChatGPT完成的一份报告，比她多数的学生都还要优秀。ChatGPT的能力已经可以通过美国医师证照考试，和常春藤盟校之一的宾州大学商学院考试。
ChatGPT并非设计为取代人们的工作，而是帮助提升效率，以“更聪明的方式”完成工作。未来在银行各部门，将提供新型态的金融服务，原本特定的专业，无论是需要很多道程序或复杂的模型试算，皆能很快就被AI的功能解决。
理财顾问可提供客户更多方案选择
Insider Intelligence整理出银行各部门的金融服务的冲击改变：消金和财富管理部门，将透过这种生成式AI来训练KYC和客户开户的程序，并且利用自然生成的语言模型，来调整客服的聊天机器人；中小企业部门，将能更有效率的爬梳各项贷款申请和商业计划；企金部门，将能协助即时回答企业绩效的各种问题，设算分析不同景气下的影响；投资部门，可利用压力测试情境，了解各种非流动性金融资产，并制定相对应的措施以减少成本。也就是，AI能取代原本占据大部分时间的工作，成为所有金融人员的有利工具。
美国投资交易平台Zingeroo认为，理财顾问工作也许会受到最有利的转变，让企业成长更快，AI能产生更多投资组合，寻找更多样的投资机会，研究市场的变化规律，找出有投资潜力的资产。透过分析客户的一般资讯，像是收入、消费习惯、投资组合及风险偏好，找出最适合的投资方式，而AI能够不受情绪影响，客观地做出建议，也更厘清客户真正的需求。未来的投资组合可以透过AI创造出很多文本和建议，提供很多方案，给客户选择。
AI的帮助将使理财顾问专注在与客户互动，建立情感来维持长久的客户关系，这一部分是AI无法取代的。当AI完成各种研究工作时，理财顾问能专注于关心客户长期的需求，例如长期财务规划或者各种重大变动，像是退休或离婚等，遇到人生重大事件后的财务规划改变。
金融人员需培养善用AI能力
根据Accenture关于银行使用AI的价值报告分析，未来金融人员的训练要专注于衔接人员与机器之间的断层，也就是培养自己善用AI的能力。充分了解AI能提供的功能与专长（处理交易，进行重复、预测、进化），与人脑的专长（领导、创造、判断、同理、即兴演出）之间如何有效的合作，用这样的原理演绎出每个现有职位新的职能。例如，原本专注于充分了解每位客户（KYC）背景资料的柜员，工作内容转变成利用AI的分析，找出不正常的资讯，包含可能造假的个人资料或交易，工作性质从单一的资料输入变成分析和评估风险。
处理审核放款的工作转为服务客户整体贷款需求，训练AI直接审核简单的贷款申请，并与客户解释各种结果，找出尚有贷款额度需求的客户，使原本只处理单一放款的工作性质变成更多元化的角色。
一般的金融商品销售业务，将转为透过与客户的接触，回馈强化AI提供的预测技能。资讯人员也将从一般技术支援，开发评估新的适合银行之区块链技术。
结合AI持续进化新技能
未来，AI调教/ 训练师的需求会越来越普及，确定AI理解每项问题和指令，并持续训练AI的能力，使AI与客户的互动不断进步。熟悉银行内部各项工作及专业知识的每位金融人员都适合接受培训。
Accenture报告中还设想出几个银行未来可能产生的职位，包括机器学习工程师、深度学习研究员、金融诈骗分析师、替代货币研究员、贷款策略分析师等。从各项调查发现，银行未来裁员的比例也许会远小于转换职务的比例，结合AI持续进化新技能才是需要把握的金融训练。
ANZ银行总经理Reed提到，银行原本征才的时候，就是找具备判断力的人才，并且应该让这些人持续训练判断力，只是银行的工作随着时间，变成了充满流程和程序的工作，让人们忘记了判断力的价值。因此当AI取代这些工作后，就能确保人们能真正专注于需要判断力的工作。
未来人员聘雇将不再聚焦于能否做好特定专门业务，而是需要具备适应能力，因为工作内容一直在变化，而且很快，金融人员需要持续进化新技能，与AI有效合作，结合创造力、各种解决问题的能力和服务热忱。所有银行的工作从后台到前台都需要AI执行、人员监测，每个相对应的工作都会是人脑和机器的共同贡献。
（作者：黄庭瑄，中国台湾金融研训院特约研究员；本文由 中国台湾银行家 授权转载；首图来源：shutterstock）
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