用 AI 抓八成人头帐户，北富银怎做到“被诈骗集团除名”

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“我小孩在他们手上”，被请到小房间的廖太太，手颤抖的写下这几个字。

这对廖姓夫妇的帐户，被台北富邦银行（下称北富银）的AI智慧防诈模型（简称AI模型）侦测异常、锁住而无法交易，行员当下察觉当事人神情紧张，怀疑受到诈骗集团监控，因此借故请至贵宾室的单独空间，同时秘密通知警方到场，他们才道出实情。

原来，夫妻俩将人头帐户卖给诈骗集团后遭对方拘禁，以孩子做要胁，逼迫2人担任车手。案情厘清后，警方先是逮住守在银行门口的歹徒，接着循线找到窝藏处，救出小孩及12名也因贩卖帐户遭软禁的大人。

如果，当时没有AI模型先锁住帐户，行员也没察觉当事人有异状，这些人质至今还不见天日，而且，你我也可能成为该集团继续行骗的受害人。

中国台湾的诈骗越发猖獗，据警政署统计，去年诈骗案达29,700多件，总财损金额逾69亿6千万元，年增23%，创下新高。

涉案人头帐户会被检调单位列为“警示户”，金钱不得进出。北富银则将防线向前推，提前发现可疑帐户，依法进行控管。

截至今年上半年，中国台湾警示户累计破10万户，众家银行警示户不断增加， 唯独北富银占全体银行警示户比率减少近14%。

这代表，诈骗集团的人头帐户难以在此存活。许多诈骗集团甚至会在收购人头帐户的小广告上，直接标注“不收北富银帐户”。

AI＋行员主动打诈收效

为什么人头帐户在北富银无所遁形，甚至让诈骗集团怕到将它除名？

“AI模型辨识人头帐户的精准度高，还必须银行愿意强制执行冻结帐户，”打击诈欺犯罪中心警务正张佳勋直指，这是该银行阻诈机制成功的两大要件。

举一个最常见状况：民众临柜汇钱，要汇入的帐户虽非警示户，但行员认为可疑，这时，只能苦言相劝并报警处理，因为如果自行冻结该帐户，可能会遭客诉。

其次，即便长官到场，由于当事人没有报案，未出现受害人、也没有被害事实，警方当下也只能两手一摊，等对方发现上当，来报案才能受理，但往往为时已晚。

也因此，张佳勋认为，北富银行员们的这份“愿意”，不容易。而行员们之所以敢在第一线挡诈，背后，是富邦金控对金融犯罪的铁腕。

2018年，他们率行业之先，在北富银创立金融安全部，加强监控异常交易，防制洗钱。隔年，延揽时任警政署资讯室主任苏清伟，为金控资安长。

2021年找来时任行政院洗钱防制办公室执行秘书、检察官的蔡佩玲，为金控法遵暨法务处洗钱防制部主管，兼任金融安全部副总经理。但光延揽人才不够，重要的，是得从根本改变想法。

北富银今天能有神准的AI系统，背后，是蔡佩玲与团队，试着抛开过去经验与逻辑，找到新的突破点，解决现有困境。

▲北富银对抗诈骗集团，风控长蔡永原（前排中）、金融安全部副总经理蔡佩玲（左2）率团队强化AI模型与真人防堵机制，双管齐下揪出人头帐户。

张佳勋回忆，一次，他到北富银请教问题时，蔡佩玲提出“有没有可能让事后追查，变成事前防范？”

过去面对诈骗案，长官常认为第一线银行员，应在民众临柜时阻绝交易；行员则认为，在诈骗发生后，长官应将坏人一网打尽。其实谁都没有错，所有人都在岗位上恪尽职守，只是诈骗集团已经多到不可能靠检警抓完，也不可能只靠银行拦截阻止。

“银行能否改变位置，多做一步？”蔡佩玲过去担任检察官，做的都是事后追查，在转进金融前线后，看到银行能做的，也只有3点半拉下铁门后的查帐。但是当社会需要被迫“与诈骗共存”后，她心想，如果银行能把手伸长，做到事前防范，说不定能改变困境。

但，怎么做？

携手刑事局训练AI不停升级

关键是，缺少有力佐证，如果对当事人所用的帐户，能合理怀疑是人头帐户，早一步将该帐户暂时禁用，就有机会为被害人争取一些时间，免于金钱损失。

北富银原本就有为了提高查帐效率而开发的AI模型，但要能做到成为有力佐证，揪人头帐户，精确度要更高，于是他们进一步组建团队，要让AI模型的预测更精准。

蔡佩玲与团队和刑事局合作，请他们提供诈骗犯罪态样，再辅以资深行员的经验判断。

“我去看全部警示帐户的交易，整理出一些特征，再去看客户交易，判断出哪一些交易有问题、哪些没问题，然后塞给AI，让它去学习，建构出模型，”北富银金融安全部资深经理谢清梅说。

一件模型约需2千多个案例才能产出，建好后再以历史资料回测，并要与时俱进，不停纳入新的诈骗帐户交易态样，才能持续因应诈骗新手法。目前该AI模组揪出诈骗集团人头帐户的准确率可高达八成。

“最久的案例是，在被害人报警之前的313天，我们银行就已锁住问题帐户，不被诈骗集团所用，”蔡佩玲说。

然而，AI模型再厉害，也需要搭配真人做现场处理。

“在AI时代，真正的价值还是人！”蔡佩玲说，北富银在金融安全的逻辑上，思考布局和机制都到位，才能成事。AI只是工具，如果没有资深行员的经验值，也无法提升准确度，柜台也仍需要真人同事的机警应对。

AI模组在北富银内部发挥功效后，北富银高层却对蔡佩玲说，“这不足以高兴，只有北富银的诈骗案件减少了，但全中国台湾的案件有因此减少吗？”这句话点醒了她。

分享模型，扩大防诈联盟

蔡佩玲该做的，不只是让“1间”北富银被诈骗集团除名，而是应该让整个金融体系，都共同建置起防护网，才能杜绝诈骗，因此，北富银决定将AI模型无偿分享给其他银行。

为此，张佳勋扮起穿针引线的角色，由刑事局统筹成立“鹰眼识诈联盟”，让各家银行彼此了解，从最初的13家，到目前已有30余家银行加入，预计明年6月，AI模型会在联盟成员银行全面落地。

但银行同业是彼此竞争的关系，要组织起联盟、拿出资料分享，谈何容易？负责与联盟成员沟通的北富银金融安全部襄理刘书梦说，各家银行刚开始行事谨慎，会询问很多问题，甚至在北富银要求各家银行提供相关数据资料的时候，也频频受质疑。

蔡佩玲理解同业们的担忧。她决定再多做一步，在会议上，率先开诚布公、不藏私的分享，而且有问必答，提供他们在内部与各单位沟通时的有利依据，才逐渐建立互信。她说，“今天在地区伤口上，大家不用竞争，你要加入我们，（所有资料）就是透明，这是最高指导原则。”

“这就像是疫苗，我们先产生了第一代的疫苗，有用，让别人也可以使用这项专利。因为每家银行的客户结构不一样，各家可以再进一步发展出不同疫苗，就有机会一起往前走，”北富银风控长蔡永原说。

让银行变换攻守位置，从事后阻拦到事前预防；让同业组建联盟，从彼此防备到公开透明，蔡佩玲擅长抛开过去的思考逻辑，不被经验束缚，用“我们还可以做些什么？”的反复诘问、从事物底层出发，跳出思考误区，就可能进一步找到解决问题的路径。

（作者：方歆婷；本文由《商业周刊》授权转载；首图来源：Flickr/Dennis Skley CC BY 2.0）

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